10 טיפים לבחירת ביטוח משכנתא ב2020

מדריכים > נדל"ן > 10 טיפים לבחירת ביטוח משכנתא ב2020

תהליך רכישת דירה הוא תהליך סבוך ורווי פרטים. אם מדובר ברכישת דירה מקבלן צריך לצלול למשא ומתן עם היזם או הקבלן, לעבוד עימם על תכנית הדירה ולבקש שינויים ותיקונים במידת הצורך, לערב את עורכי הדין של הצדדים ולוודא שהדירה בפועל זהה להבנות ולהסכמות שנחתמו בין הצדדים בחוזה.

אם מדובר ברכישת דירה יד שנייה הרי שיש לבצע לא מעט בדיקות מקדמיות שנוגעות להיתרים, אישורי בנייה ובעלות בנכס, לוודא שאין בדירה פגמים וליקויים ולדאוג לחוזה כדין.

מלבד כל אלה יש גם לדאוג למשכנתא ולביטוח משכנתא. תחום המשכנתאות וגם תחום הביטוח נתפסים לא פעם כמסובכים, בעיקר כי הם כוללים הרבה מאוד מושגים שאינם בדיוק חלק מחיי היום יום שלנו (פוליסות, כיסויים, קרנות, לוח שפיצר ועוד ועוד). על מנת למנוע סיבוכים אספנו עבורכם 10 טיפים פשוטים ובהירים לבחירת ביטוח משכנתא ב2020.

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני סוגי ביטוח:

1. ביטוח חיים
2. ביטוח דירה למשכנתא (ביטוח מבנה)

מדוע יש צורך לעשות ביטוח חיים?

משכנתא היא הלוואה של סכום משמעותי (לרוב מאות אלפי או מיליוני שקלים) לטווח ארוך. קיים חשש שהלווה ילך לעולמו בנסיבות מצערות בטרם סיים לשלם את המשכנתא שלו. במצב כזה הוא בעצם 'יפיל' על היורשים שלו חוב גדול. לא בטוח שהיורשים יוכלו לעמוד בנטל הזה (נזכיר גם שלפני שמקבלים משכנתא הבנק בוחן את המבקשים ונותן משכנתא רק למי שלדעתו יצליח לעמוד בתשלום ההחזרים). 

ביטוח חיים למשכנתא מבטיח שחברת הביטוח היא זו שתשלם לבנק את יתרת החוב של הלווה שהלך לעולמו, וכך הבנק יכול להיות בטוח שהכסף יוחזר לו.

 ומה בנוגע לביטוח מבנה?

ביטוח המבנה מגן על הלווים ועל הבנק מפני נזקים שונים שעשויים להיגרם לדירה: שריפה, הצפה, רעידת אדמה ועוד מני אירועים שעלולים לגרום לדירה נזק טוטאלי. באופן הזה הבנק בעצם דואג לכך שערכו של הנכס שהוא משכן לא ירד – במקרה של פגם או נזק שמורידים את ערכו של הבית, הבנק מקבל את הכסף שאיבד מחברת הביטוח.

התחל בהליך בחירת עורך דין לקניית דירה

איך בוחרים ביטוח משכנתא? 10 טיפים שיעזרו לכם לבחור נכון

• ערכו סקר שוק מקיף

עולם המשכנתאות וכמוהו גם עולם ביטוחי המשכנתא הוא רחב ומגוון. על הלקוח מתחרות לא רק חברות הביטוח אלא אף הבנקים שמציעים גם הם תכניות לביטוח משכנתא. אין הכרח לעשות את ביטוח המשכנתא דווקא בבנק שממנו את לווים את המשכנתא: הקפידו לקבל הצעות מחברות שונות ובדקו איזו הצעה היא הכי משתלמת. זכרו – כוח המיקוח הוא אצלכם. אם יש חברה שמוצאת חן בעיניכם אבל קיבלתם הצעה זולה יותר מחברה אחרת, חזרו לחברה שאהבתם והציגו לה את ההצעה הטובה שקיבלתם. בקשו ממנה לשפר את הצעתה. אולי לא תאמינו, אבל ברוב הפעמים זה מצליח, כיוון שהחברה לא רוצה לאבד לקוחות פוטנציאליים.

• הבנק לא חייב לשמש כחברת הביטוח שלכם

כאמור, ניתן לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק כיוון שהבנקים מציעים גם הם חבילות של ביטוח משכנתא. למרות זאת אין כל הכרח לעשות את הביטוח דווקא אצל הבנקים. דעו שיש לכם לא מעט אפשרויות, והשקיעו את הזמן בבדיקה ובהשוואה. שימו לב שבאינטרנט יש לא מעט כתבות או אתרים שטוענים שביטוח משכנתא מהבנק עשוי להיות יקר יותר. עם זאת רבות מהכתבות האלה ממומנות על ידי חברות הביטוח המתחרות בבנקים. בדקו בעצמכם טלפונית או באמצעות פגישה עם נציג איזו פוליסה יותר משתלמת. 

• וודאו שהביטוח חל על שני בני הזוג

כאשר עושים ביטוח חיים יש לוודא ששילמתם על ביטוח חיים לשני בני הזוג שלקחו את המשכנתא. אם לא תעשו כן עלולה להיווצר בעיה מול הבנק שתתעורר במוקדם או במאוחר.

• רכשו ביטוח שכולל הרחבות

כפי שהזכרנו, רכישת ביטוח משכנתא כוללת ביטוח חיים וביטוח דירה. עם זאת רוב הלווים מרחיבים את הביטוח הבסיסי לסוגי ביטוח נוספים. בדקו מראש האם הפוליסה שלכם מאפשרת זו. כדאי לדעת שההרחבה הפופולרית ביותר בביטוח המשכנתא היא ביטוח צד ג'. מדובר בביטוח שבעצם מעניק הגנה מפני נזק שנגרם לאדם אחר בבית שלכם או שהרכוש שלו נפגע בתחומי הבית שלכם.

• הקפידו למלא נכונה את הצהרת הבריאות לצורך ביטוח חיים

כאשר פונים לחברת הביטוח על מנת לעשות ביטוח חיים יש למלא הצהרת בריאות, ובה פרטים על מצבכם הגופני והבריאותי. הצהרת הבריאות הזו קובעת בין השאר את גובה דמי הביטוח שתצטרכו לשלם (מתוך ההנחה שיש סיכון קטן יותר שאדם צעיר ובריא יחלה וימות, לעומת אדם מבוגר שעישן כל חייו או חולה במחלה כרונית). חשוב מאוד למלא את הצהרת הבריאות כמו שצריך, ולא לזייף, להסתיר מידע או לרמות. זאת משום שבהתרחש מקרה מוות מילוי שגוי או חלקי של הצהרת הבריאות עלול להוות מכשול בדרך לקבלת הפיצויים מחברת הביטוח. 

• הסתכלו על המחיר לאורך זמן

תשלום פרמיית הביטוח הוא לא בהכרח קבוע לכל תקופת תחולת הביטוח. מרבית החברות מנסות למשוך אליהן לקוחות, ולכן מציעות תשלום פרמיית ביטוח נמוך יחסית בשנים הראשונות. בהמשך, הפרמייה גדלה. זוגות צעירים רבים שלהוטים לשלם כמה שפחות על המשכנתא והביטוח עשויים 'ליפול' בטריק הזה. לכן כאשר בוחנים את מחיר ביטוח המשכנתא כדאי להסתכל עליו בטווח הארוך ולא רק בטווח הקצר. 

• הדשא של השכן ירוק יותר?

חתמתם על ביטוח משכנתא ואתם משלמים מדי תקופה כמו שצריך. למרות זאת, הקדישו מעט זמן פעם בכמה שנים לבדוק מה המצב בשוק. יכול להיות שהופיע שחקן חדש שמציע פוליסה משתלמת יותר או שאתם יכולים לקבל תנאים דומים לאלה שקיבלתם במחיר נמוך יותר.

• וודאו שניתן לבצע מחזור ביטוח משכנתא

בהמשך לטיפ הקודם, נניח שגיליתם שאכן אתם יכולים לשלם פחות על הביטוח בחברה אחרת או לחלופין למצוא פוליסה טובה ומשתלמת יותר. כדאי לדעת שבדיוק כמו את המשכנתא, גם את ביטוח המשכנתא אפשר למחזר. כאשר חותמים על פוליסת הביטוח הראשונה וודאו שהיא אכן מאפשרת זאת ובאילו תנאים. יש פוליסות בחברות ביטוח משכנתא שמאפשרות מעבר נוח יחסית בין חברות הביטוח אבל דורשות תשלום 'קנס' כלשהו על מחזור הביטוח ומעבר לביטוח על ידי הבנק. המוביליות בין ביטוחי המשכנתא יכולה להוזיל משמעותית את המחירים, ולכן חשוב לוודא מראש שאכן ניתן לבצע אותה בקלות. 

• עדכנו את חברת הביטוח אם חל שינוי במשכנתא

אם חל שינוי כלשהו באופן שבו אתם משלמים את המשכנתא, כך למשל אם בחרתם להקדים את מועד הפירעון – עדכנו את חברת הביטוח שלכם. הדבר עשוי להשפיע על הביטוח ולפעמים גם להוזיל אותו. 

• ידע זה כוח

עקבו אחרי התשלומים שאתם משלמים לחברת הביטוח ודעו מה גובהם. אנשים רבים לא מבצעים מעקב כזה כי תשלומי הביטוח נראים זניחים ביחס לתשלום המאסיבי של החזרי המשכנתא. למרות זאת, נראה שלא תוכלו למלא אחר מרבית הטיפים המופיעים מעלה אם לא תהיו מודעים לכסף שאתם מוציאים מהכיס שלכם. 

התחל בהליך בחירת עורך דין לקניית דירה